Российский паспорт и счет в ЕС: когда отказ банка незаконен

Суд ЕС решил, что иностранный санкционный список сам по себе не оправдывает отказ в базовом счете. Разбираемся, что это означает для россиян, какие банковские ограничения действуют в ЕС и что делать после отказа.

В начале апреля 2026 года риелтор Анна* с российским паспортом обнаружила на заправке в Германии, что ее карта Sparkasse Düsseldorf больше не работает. Только после звонка в банк она узнала, что счет заблокирован до подтверждения постоянного проживания. По словам клиентки, банк уже располагал ее документами, однако восстановление доступа заняло почти три недели, сообщала Deutsche Welle.

DW описала и другие случаи, когда российским и белорусским клиентам немецких банков ограничивали доступ к счетам или требовали заново подтвердить вид на жительство. Сами по себе такие требования не означают нарушения: банки обязаны обновлять данные и проверять клиентов. Вопросы возникают, если индивидуальную проверку заменяет автоматическое решение по гражданству или общей связи с Россией.

11 июня 2026 года Суд ЕС обозначил границу такого подхода. Банк не может отказать клиенту в платежном счете с базовыми функциями только потому, что его имя находится в санкционном списке США или другой страны, не входящей в ЕС.

Решение не отменяет санкции против России и не гарантирует россиянам открытие счета. Оно означает, что при отсутствии прямого запрета банк должен оценить конкретного клиента, а не ограничиваться ссылкой на иностранный санкционный список, паспорт или общую категорию риска.

*Имя изменено Deutsche Welle.

Что решил Суд ЕС

Поводом для решения стал спор в Словении. В 2022 году банк отказался открыть клиенту платежный счет с базовыми функциями, сославшись на его присутствие в списке Управления по контролю за иностранными активами Минфина США — OFAC.

При этом клиент не находился под санкциями Евросоюза, ООН или Словении. Национальный суд попросил Суд ЕС разъяснить, достаточно ли американского списка для отказа.

Суд ответил отрицательно: включение клиента в санкционный список третьей страны само по себе не создает для банка автоматического запрета на установление с ним деловых отношений. Такой список может учитываться как фактор риска, однако банк обязан провести индивидуальную проверку клиента.

Банк должен оценить обстоятельства конкретного клиента и определить, можно ли снизить риск отмывания денег или финансирования терроризма соразмерными мерами. Отказ допустим, если после такой проверки банк установит, что эффективно управлять риском невозможно.

Суд ЕС не обязал словенский банк немедленно открыть счет. Окончательное решение должен принять национальный суд. Однако толкование Суда ЕС обязательно для судов других стран Евросоюза, рассматривающих сходные споры.

Что это означает для россиян

Дело C-81/24 Jenec не касалось гражданина России и не рассматривало санкции ЕС против России. Поэтому говорить, что Суд ЕС обязал банки открывать счета россиянам, нельзя.

Практическое значение решения состоит в разграничении трех ситуаций.

Персональные санкции ЕС. Если человек включен в европейский санкционный список, банк обязан заморозить его активы и не вправе предоставлять ему деньги или экономические ресурсы без предусмотренного разрешения.

Ограничение конкретной услуги. Клиент может не находиться под персональными санкциями, но запрашиваемая карта, перевод или другая услуга может подпадать под секторальные ограничения. Тогда значение имеют не только гражданство, но и место проживания, вид на жительство, участники операции и ее назначение.

Прямого запрета нет. В этом случае банк должен применять обычную проверку AML/KYC и оценивать конкретные обстоятельства, а не считать российский паспорт готовым доказательством неприемлемого риска.

Директива ЕС о платежных счетах запрещает дискриминировать законно проживающего в Евросоюзе потребителя по гражданству или месту жительства при обращении за платежным счетом. Однако она не создает безусловного права на любой банковский продукт и не мешает применять санкции и правила противодействия отмыванию денег.

При рассмотрении заявления на базовый платежный счет свобода банка ограничена. Внутреннюю политику нельзя выдавать за санкционный запрет, а сложность или стоимость проверки — за самостоятельное основание для автоматического отказа. Директива отдельно указывает, что правила противодействия отмыванию денег не должны использоваться как предлог для отказа коммерчески менее привлекательным клиентам.

Какой счет защищает право ЕС

Решение Суда ЕС касается не любого банковского продукта, а платежного счета с базовыми функциями — payment account with basic features.

Такой счет позволяет вносить и снимать деньги, получать и отправлять переводы, пользоваться прямыми списаниями, карточными платежами и онлайн-банкингом, если соответствующие услуги банк предоставляет другим владельцам платежных счетов.

Право не распространяется автоматически на кредит, ипотеку, инвестиционный или бизнес-счет, премиальное обслуживание и другие коммерческие продукты.

На базовый счет могут претендовать потребители, законно проживающие в ЕС, включая просителей убежища и в отдельных случаях людей без ВНЖ, которых невозможно выдворить по юридическим или фактическим причинам. Страна может потребовать доказать реальный интерес к открытию счета — например, проживание, работу или учебу на ее территории.

При этом не каждый банк обязан предоставлять такой продукт. Государство может возложить эту обязанность на все кредитные организации или только на достаточное их количество. Поэтому сначала необходимо выяснить, предлагает ли выбранный банк базовые счета по национальному законодательству.

Полную заявку должны рассмотреть не позднее десяти рабочих дней. При отказе банк, как правило, обязан бесплатно сообщить конкретную причину письменно и указать порядок подачи жалобы. Часть сведений может быть скрыта, если их раскрытие противоречит правилам безопасности или борьбы с отмыванием денег.

Какие банковские ограничения действуют для россиян

Депозиты свыше €100 тыс.

Банкам в ЕС запрещено принимать депозит от российского гражданина или проживающего в России человека, если после зачисления общая сумма его вкладов в одном банке превысит €100 тыс.

Это не общий запрет на счет и не требование автоматически конфисковать уже находящиеся на нем деньги. Ограничение касается приема средств сверх установленного порога в одном кредитном учреждении.

Запрет не распространяется на граждан ЕС, Европейской экономической зоны и Швейцарии, а также на обладателей временного или постоянного вида на жительство в этих юрисдикциях. Поэтому российский гражданин с действующим европейским ВНЖ не подпадает под депозитный лимит только из-за своего паспорта.

При этом банк по-прежнему обязан проверить персональные санкции, происхождение средств и характер операций.

Новые карты и отдельные платежные услуги

Действующие санкции запрещают предоставлять попадающим под ограничения российским гражданам и проживающим в России лицам некоторые платежные услуги, включая выпуск новых платежных инструментов.

Новым выпуском считается не только первая карта, но и ее продление или перевыпуск. Поэтому окончание срока действия старой карты может создать проблему даже при сохранении самого счета.

Запрет не распространяется на граждан ЕС, ЕЭЗ и Швейцарии и на обладателей временного или постоянного ВНЖ в этих юрисдикциях. Владельцы долгосрочных виз типа D после завершения предусмотренной национальным правом регистрации также обычно считаются законно проживающими и могут подпадать под исключение.

Для выпуска карты вид на жительство должен оставаться действительным в течение всего срока действия платежного инструмента.

Новые ограничения сами по себе не требуют закрывать существующий счет или аннулировать действующую карту. Они также не запрещают автоматически обычные банковские переводы, снятие наличных и доступ к онлайн-банкингу.

Однако конкретная операция может быть заблокирована по другому основанию — например, из-за санкционного статуса получателя, участия запрещенного банка или риска обхода ограничений.

Право на счет и право на карту могут различаться

На практике человек может соответствовать условиям для базового платежного счета, но не иметь права на выпуск новой карты.

Решение по делу Jenec не отвечает, обязан ли банк в такой ситуации открыть счет без карты. Это зависит от применимой санкционной нормы, национального законодательства и устройства конкретного продукта.

Для большинства обладателей действующего европейского ВНЖ предусмотрено исключение из запрета на выпуск новых платежных инструментов. Сложнее может быть положение человека с долгосрочной визой без завершенной регистрации или другим нестандартным статусом.

Когда банк вправе отказать

Отказ может быть законным, если:

• клиент или связанный с ним бенефициар находится под санкциями ЕС;
• запрашиваемая операция или услуга прямо запрещена;
• банк не может надежно установить личность клиента или проверить предоставленные сведения;
• человек не объясняет цель счета или происхождение денег;
• после индивидуальной оценки остается риск отмывания денег или финансирования терроризма, который невозможно снизить;
• запрашивается продукт, на который не распространяется право на базовый счет;
• у клиента уже есть аналогичный счет в той же стране и национальное право допускает отказ на этом основании.

Банк не всегда обязан подробно раскрывать обстоятельства, вызвавшие подозрения. Правила AML могут запрещать сообщать клиенту детали внутренней проверки.

Когда отказ стоит оспаривать

Отказ в базовом счете вызывает вопросы, если банк ссылается только на российское гражданство, общую связь с Россией, присутствие имени в неевропейском санкционном списке, высокую стоимость проверки или внутреннюю политику, запрещающую обслуживать всех россиян.

Особенно важно оспорить решение, если банк не объясняет, какая норма ЕС запрещает обслуживание и проводилась ли индивидуальная оценка клиента.

Однако короткий или общий ответ еще не доказывает дискриминацию. Решение могло основываться на обстоятельствах, которые банк не вправе полностью раскрывать. Поэтому сначала нужно получить письменный отказ и определить, связан ли он с санкциями, AML/KYC, особенностями продукта или коммерческой политикой.

Что подготовить до обращения в банк

Заранее соберите документы, позволяющие подтвердить:

• личность и законность проживания в ЕС;
• адрес и связь со страной, где открывается счет;
• цель счета и предполагаемые операции;
• источник доходов, накоплений и крупных переводов.

Конкретный набор зависит от банка и положения клиента. Обычно требуются паспорт, ВНЖ или долгосрочная виза, подтверждение адреса, документы о работе или учебе, банковские выписки и сведения о происхождении средств.

Если планируются переводы из России, лучше заранее объяснить, от кого они будут поступать, через какой банк, каков их экономический смысл и какими документами подтверждается законность операции.

Не следует скрывать гражданство, второй паспорт, налоговое резидентство или происхождение денег. Противоречия между анкетой и документами могут повысить риск отказа сильнее, чем сама связь с Россией.

Что делать после отказа

1. Проверить, какой продукт был запрошен

В заявлении должно быть прямо указано, что человек просит платежный счет с базовыми функциями, а не обычный коммерческий пакет.

Национальное название может отличаться: basic payment account, compte de paiement de base, Basiskonto, basisbetaalrekening и другие варианты.

Также нужно проверить, обязан ли выбранный банк предлагать такой продукт.

2. Получить письменное основание

Следует выяснить, связан ли отказ:

• с персональными санкциями ЕС;
• с запретом на конкретную услугу;
• с невозможностью выполнить AML/KYC;
• с коммерческой политикой банка.

Если банк ссылается на санкции, стоит попросить указать применимый регламент или конкретную норму. Если проблема связана с проверкой клиента, нужно уточнить, каких документов не хватает и возможна ли усиленная проверка.

3. Подать внутреннюю жалобу

В жалобе следует указать дату заявления, точное название продукта, статус проживания, предоставленные документы и полученную формулировку отказа.

Банк можно попросить уточнить:

• проводилась ли индивидуальная оценка;
• какие обстоятельства учитывались помимо гражданства или внешнего санкционного списка;
• можно ли снизить риск дополнительными документами, лимитами или усиленным контролем;
• касается ли отказ самого счета или только отдельной услуги, например выпуска карты.

Просить лучше не немедленно открыть счет, а повторно рассмотреть заявление в соответствии с правом ЕС и сообщить конкретное юридическое основание решения.

4. Обратиться во внешний орган

Если банк сохраняет отказ, можно обратиться к финансовому омбудсмену, в службу разрешения банковских споров, орган финансового надзора, ведомство по защите потребителей, национальный санкционный орган или суд.

Названия ведомств, сроки и необходимость предварительно подать жалобу самому банку различаются по странам.

Спор о неправильно примененных санкциях и жалоба на отказ в базовом счете могут рассматриваться разными органами. Санкционный регулятор определяет, действует ли конкретный запрет, а омбудсмен или суд оценивает отношения между банком и клиентом.

Что изменило решение Суда ЕС

После дела Jenec банк не может считать иностранный санкционный список готовым основанием для отказа. Такой список может стать поводом для усиленной проверки, но не заменяет оценку конкретного клиента.

Дороговизна проверки и коммерческая непривлекательность человека также не оправдывают автоматический отказ в базовом платежном счете.

При этом банк по-прежнему вправе отказать, если действует прямой запрет ЕС или индивидуальная проверка показала риск, который невозможно эффективно снизить.

Поэтому после отказа нужно задать банку главный вопрос:

Какая конкретная норма запрещает обслуживание — или решение основано только на гражданстве, внутренней политике либо иностранном санкционном списке?