Цифровой евро и платежный роуминг: как ЕС ищет замену американским Visa и Mastercard
Ежегодно Европа тратит миллиарды евро на обслуживание карточных транзакций, которые обрабатываются за пределами Евросоюза. Доминирование американских платежных гигантов Visa и Mastercard теперь рассматривается в Брюсселе как стратегический риск, требующий срочного создания собственной альтернативы, включая цифровой евро и объединение национальных платежных систем, пишет Euronews.
Подавляющее большинство безналичных платежей в Европе, включая практически все трансграничные операции по картам, проходят через системы двух американских корпораций — Visa и Mastercard. По данным Европейского центрального банка (ЕЦБ), на их долю приходится 61% всех карточных транзакций в еврозоне, в то время как страны, не входящие в еврозону, демонстрируют еще более высокую степень зависимости. Например, в Великобритании около 95% карточных операций обрабатывается через эти же американские платежные системы.
Долгое время такая зависимость считалась платой за удобство и эффективность, которые предоставляли международные платежные сервисы. Однако в условиях текущей геополитической напряженности европейские лидеры все чаще называют подобную инфраструктурную уязвимость неприемлемой. В Брюсселе не исключают, что платежные системы могут быть использованы в качестве инструмента политического давления, особенно в контексте обострения отношений с США.
Риски зависимости от иностранных платежных систем
Европейские регуляторы и политики сходятся во мнении, что сложившаяся ситуация создает прямые угрозы экономической безопасности. В ЕЦБ обращают внимание на то, что ключевая платежная инфраструктура находится вне юрисдикции союза, а значит, в случае геополитического кризиса может быть отключена или ограничена в одностороннем порядке. Такие сценарии уже не кажутся гипотетическими на фоне обострения глобальной конкуренции между крупными державами.
Кроме того, трансграничный характер обработки транзакций означает, что данные о потребительских предпочтениях европейцев покидают территорию ЕС и аккумулируются в третьих странах. Это создает дополнительные риски с точки зрения защиты персональной информации и суверенитета в цифровой сфере. Не менее важным аспектом является и финансовый: розничные сети и предприниматели неоднократно жаловались на рост комиссий, которые устанавливаются американскими операторами без участия европейских властей.
Цифровой евро как инструмент стратегической автономии
В ответ на эти вызовы Европейский центральный банк активно продвигает проект цифрового евро. Глава ЕЦБ Кристин Лагард подчеркивает, что зависимость от иностранных платежных сетей ставит под угрозу экономическую безопасность союза. Член исполнительного совета ЕЦБ Пьеро Чиполлоне заявил, что геополитические риски и превращение финансовой инфраструктуры в оружие требуют создания европейской системы, полностью контролируемой внутри союза.
Актуальность этого шага признают и в национальных центробанках. Президент Бундесбанка Йоахим Нагель отметил, что «без суверенитета в платежной сфере трудно представить настоящую стратегическую автономию», напомнив, что две трети платежей в Европе обслуживаются неевропейскими структурами.
Цифровой евро будет представлять собой электронную форму наличных денег, выпускаемую и гарантируемую ЕЦБ. Он призван дополнять, а не заменять наличные деньги и существующие банковские услуги. Система позволит проводить как онлайн-платежи, так и офлайн-транзакции, при этом комиссии для продавцов обещают быть ниже, чем текущие сборы карточных сетей.
Ожидается, что финальная фаза переговоров между Европарламентом и правительствами стран-членов состоится осенью, а окончательное утверждение проекта запланировано на конец 2026 года. Пилотная программа с участием 36 платежных провайдеров должна стартовать во второй половине 2027 года, а розничное использование цифрового евро станет возможным с 2029 года.
Частные инициативы и платежный роуминг
Пока официальный цифровой евро находится в стадии разработки, частный бизнес создает собственные сети для объединения платежных решений. Европейский платежный альянс (EuroPA) и Европейская платежная инициатива (EPI) подписали соглашение о взаимосвязи своих систем мгновенных платежей. Платформа объединяет такие решения, как португальский MB WAY, Bizum (Испания и Андорра), итальянский Bancomat, Vipps MobilePay (Норвегия, Дания, Финляндия, Швеция), польский Blik и греческий IRIS, а также Wero (Германия, Бельгия, Франция, Нидерланды, Люксембург). Это позволит пользователям совершать трансграничные переводы в Европе так же легко, как внутри страны.
Параллельно с этим развивается концепция «платежного роуминга». Бразильский финтех PagBrasil работает над системой RoamingPay, которая позволит туристам расплачиваться за границей через свои национальные банковские приложения, как это происходит в мобильной связи. Генеральный директор PagBrasil Алекс Хоффманн отмечает, что отсутствие интероперабельности (способности к взаимодействию) действует как «скрытый налог». Он подчеркивает, что в условиях геополитической фрагментации чрезмерная зависимость от внешней инфраструктуры перестала быть вопросом эффективности и стала стратегическим риском.
В качестве яркого примера развития локальных платежей аналитики приводят бразильскую систему PIX, которая, по данным Центрального банка Бразилии, уже обрабатывает 54% всех транзакций в стране. Высокая популярность PIX привела к торговым спорам между Бразилией и США, где Вашингтон обвиняет южноамериканскую страну в создании преференций для государственной платежной системы в ущерб американским компаниям.